Tukuk-OSSatu Nombor, Dua Maksud
Apabila seseorang memberitahu anda pinjaman berbunga 8%, soalan yang menentukan sama ada anda berutang murah atau mahal ialah: 8% atas apa? Ada dua cara pengiraan yang digunakan, dan keduanya menghasilkan ansuran yang sangat berbeza walaupun kadar yang disebut sama.
Pada baki berkurangan, bunga setiap bulan dikira atas baki hutang anda yang tinggal. Anda pinjam RM20,000; selepas setahun sebahagian pokok sudah dibayar, jadi bulan kedua bunga dikira atas baki yang lebih kecil. Ansuran anda pada permulaan lebih tinggi, tetapi jumlah bunga yang anda bayar sepanjang pinjaman adalah wajar dan anda boleh menilainya secara jujur.
Pada kadar tetap, bunga dikira atas jumlah pinjaman penuh dari awal sampai habis, walaupun anda sudah membayar banyak pokok. Pinjam RM20,000 pada 8% selama 5 tahun, dan bunga dikira atas RM20,000 setiap tahun, bukan atas baki yang tinggal. Kerana pokok menyusut tetapi bunga tidak, kadar efektif yang sebenar-benarnya anda bayar hampir dua kali ganda daripada kadar yang diiklankan.
Mengapa Kadar Tetap Kelihatan Murah
Inilah perangkapnya. Kadar tetap 8% dipaparkan besar-besar, sedangkan ia bersamaan hampir 15% efektif atas baki berkurangan. Pinjaman peribadi dan sewa beli sering menggunakan kadar tetap kerana ansuran bulanan lebih mudah dijual sebagai nombor rendah. Tetapi ansuran rendah tidak bermakna pinjaman murah; ia hanya bermakna jangkaan lebih panjang, dan lebih panjang atas kadar tetap lebih tinggi bererti lebih banyak bunga. Sebelum menandatangani, tanya satu perkara: adakah ini dikira atas baki atau atas jumlah asal?
Cara Mengangka Kadar Efektif Tanpa Kalkulator Rumit
Anda tidak perlu formula amortisasi penuh untuk mengagak dengan tepat. Untuk pinjaman jangka sederhana, darab kadar tetap dengan kira-kira 1.8 hingga 2.0 untuk menukarnya kepada kadar efektif setanding. Kadar tetap 6% hampir bersamaan 11% efektif; 4% hampir 7.5%. Angka ini cukup untuk membandingkan dua tawaran yang menggunakan kaedah berbeza supaya anda membandingkan epal dengan epal, bukan epal dengan oren.
Untuk nombor yang tepat, gunakan kalkulator pinjaman yang memecahkan setiap ansuran kepada pokok dan faedah, dan lihat kalkulator bayaran ansuran untuk membandingkan dua tempoh pinjaman pada pokok yang sama. Beza ansuran 5 tahun lawan 7 tahun sering kelihatan lebih mampu, tetapi jumlah yang anda bayar akhirnya mungkin jauh lebih besar.
Bandingkan Kos Keseluruhan, Bukan Ansuran
Ramai orang membuat keputusan berdasarkan berapa yang perlu dibayar setiap bulan. Itu kesilapan yang paling mahal. Empat ratus ringgit sebulan selama tujuh tahun ialah RM33,600; nombor yang sama selama empat tahun ialah RM19,200. Pinjaman yang lebih panjang selalu menjadikannya ansuran lebih ringan dan jumlah lebih berat. Tanya berapa yang anda bayar secara keseluruhan, bukan berapa yang anda bayar bulan depan. Semak juga kadar semasa dan konteks pasaran dalam bahagian kewangan supaya anda tahu sama ada kadar yang ditawarkan masuk akal pada waktu ini.
Intinya
Kadar yang dipaparkan dalam iklan bukan kos sebenar pinjaman anda. Kos sebenar ialah jumlah yang keluar dari poket anda selama tempoh penuh, dan ia ditentukan oleh kaedah pengiraan bunga, bukan oleh satu peratus yang dicetak besar. Fahami beza kadar tetap dengan baki berkurangan, bandingkan jumlah keseluruhan dan bukan ansuran, dan anda akan jarang tertukar pinjaman murah dengan pinjaman yang kelihatan murah.